央行点名信用卡代还！违规套现，暗藏风险

今年来，市面上涌现出各种“信用卡代还”软件，号称只需要卡片上留5~10%的额度，就能自动帮你还完全部信用卡账单，甚至还具有自动养卡提额等功能。

从宣传看上去非常诱惑，所以也经常有卡友咨询这类代还APP能否使用。

因为问的卡友多，之前我就写过文章，就代还原理、费率解析、能否有益于提额等问题做了逐一剖析。可是耐不住广告宣传效果太好，仍有卡友抱着侥幸心态使用，劝不住。

我说的话你不听，央行说的话你应该听吧。（中国的中央银行为中国人民银行，简称央行。 ）       

上个月，中国人民银行武汉分行的官网上，转发了一篇标题为《信用卡代还业务潜藏风险平台存违规套现等问题》的文章，详细的描述了代还的三种业务模式和所存在的风险和违规问题，这跟我之前的描述是吻合的。

文中指出，目前市面上的代还信用卡平台的主要业务模式有三种，套现贷模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。

一、套现贷

是指代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

原理相信大家都能看懂，在账单日之后刷钱出来，在还款日之后还上即可。比如留5%资金，倒腾20次还完账单。

首先，这种操作方法是违规的。

一般这种收费1%左右，而扫码标准费率0.38%，你还觉得便宜？

一个月20多次还进去又刷，还全是扫码，估计不封卡就不错了，还能提额？

并且，需要通过代换软件完成以上操作，你的手机号、姓名、身份证号码，信用卡卡号、CVV2码等全部都要提交，盗刷就是分分钟的事情。

除了盗刷，有以上信息还能直接绑定一些网络平台，如游戏充值、便捷支付等，你就不担心安全？

二、信用卡套现模式

跟上面那种模式差不多，只不过第一种是一张卡刷出来又还这张卡，然后又接着刷。

而信用卡套现模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

比如通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

跟上面一样，违法操作+高风险。

三、平台代偿模式

信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

加上各种利率、服务费、手续费，实际利率超过36%了都，高利贷啊。

话就说那么多，点到为止，以后不要再问这种类似APP能不能用了。

还在用的、在代理的，建议尽早下车，及时止损。

附中国人民银行武汉分行的网页截图，原网页可点击“阅读原文”查看。

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